互联网金融下乡记：巨头抢地盘 征信成难题

“现在从亲戚那借钱都是两分利（年利率24%），如果去找小贷公司，要抵押房子或者车子，一般都在三分利（年利率36%）朝上。”生意越来越不好做，干完今年，杨柏准备回原公司上班，靠天吃饭的养殖业实在太操心。

联想、京东、阿里、P2P平台都已开始提前布局，谁先占得地盘，谁便占得先机。

翼龙贷是一家P2P网贷平台，主要以农村家庭借贷为核心业务，95%以上的借款涉及三农，小到购买家电、装修，大到创业养殖等。截至2014年，翼龙贷的成交总额为24亿元，并且从2014年下半年起开始盈利。

“市场最近行情不好，鱼迟点再卖”，电话那头合伙人的语调冷峻而坚定，杨柏（化名）有气无力地挂了电话，眼神散乱。自从在安徽淮南承包了一百多亩鱼塘，杨柏不仅把自己的所有积蓄都投了进去，还从亲戚那借了一大笔债，如果鱼不卖，他又得四处求人借钱，再进几吨鱼饲料。

2014年11月3日，联想控股正式对外宣布战略投资翼龙贷，虽然具体投资金额并未公布，但此前网贷圈盛传的消息是，联想准备对P2P的投资额是10亿元。

真正针对农民的担保贷款在此前并没有太大市场，上述担保公司人士称，由于收益低，他们并不愿做农业的担保贷款，农业方面的业务占比不到20%。

另一位对民间借贷有过多年了解的人士透露，在部分地区，“农村信用社里的钱卡的很紧，那些能借到钱的人可能并不是真的将钱投入生产，而是拿到市场上去放贷。”

毛智军最后还是拿到了“救急钱”，只不过，这笔钱来自陌生人。一次偶然的机会，毛智军在网上看到了一家P2P平台——翼龙贷，抱着试试看的心态他注册了会员，很快，翼龙贷的工作人员上门核实情况，调查了他的经营状况，以及他的邻里关系之后，决定贷给他10万元。

·农村借贷20年演进

关键词：互联网金融 征信 网贷 P2P

临时周转的“提款机”

“农业缺乏抵押物，本身又是靠天收的高风险行业，风控难，一般很难贷到钱。而且投资人都希望短期高回报，农业没有这个回报能力。” 一位重庆地区的小贷贷款担保公司负责人向记者如是解释农业借贷难。

20年前，临近上海的浙江北部小镇菱湖，出现过一次大规模的农民“养鱼潮”，至今还有很多人聚集在上海青浦、崇明等地承包鱼塘养殖四大家鱼和虾蟹。从开塘、进鱼苗到买饲料，少说得有二三十万元的初始资金，在当时而言，这是一笔不小的钱，并因此催生出一个特殊人群：中间人。哪家要是有点闲钱，会放在中间人那放贷，急需借钱的人就会登门拜托。最高峰时期，这里的民间借贷利率曾飙升到月息3分。

翼龙贷给放贷人的年化利率在18%左右，加上平台使用费，借贷人所要承担的综合成本在23%到25%之间。这个成本不算低，但好处是快。当毛智军遇到超市货款未回拢但急着买粮时，通常会临时向翼龙贷借点钱周转，“翼龙贷就像是我的提款机，随借随到，前前后后已经借了七八十万，不过我一般借两个月就还掉，借一年再还就真给翼龙贷打工了。”

王思聪是最早进入P2P的那批“老人”，翼龙贷起初是浙江温州政府的一个金融改革项目，专门做6万以下的小额贷款。2007年，王思聪一行人南下拿到了这个项目。“那时，全国的互联网平台大规模融资都做得不好，大型的风控模型也没有，做小额贷款风险较小。考虑到城镇对6万以下的贷款需求不高，还是比较适合农村家庭。”王思聪解释。于是，翼龙贷成了第一个在农村吃螃蟹的P2P平台，当时他们的竞争对手只有农村信用社。

长期以来，民间借贷一直是农村贷款的主流，向亲戚朋友借钱作为发展农业的资本，是一种常态。

互联网金融下乡记：巨头抢地盘 征信成难题

2015-01-12　 来源：IT时报　 作者：张程 孙妍

“农村没有可以抵押给银行的房屋，只有地里的粮食、塘里的鱼，这些都很难作为抵押物，到农村信用社借钱还要走关系。”菱湖镇上的吴阿姨中间人的“营生”做了很多年，虽然平日只有农作收入，但通过借贷赚得的“差头”和利息，足以支撑基本生活开销。

2011年，农场刚成立那会儿，毛智军便尝到了农村借贷不便之苦。搞生态养殖的成本远远超出了他的预算，黑猪吃的是玉米、大豆，比饲料喂养长起来更慢，一年才可以出栏售卖，还需要大量的人工投入。半年多时间，他花光了家里的积蓄，跑遍了当地的银行和信用社，都没能贷出钱来。

·农村P2P网贷刷墙

进入联想系后，翼龙贷CEO换成了联想控股战略投资部高级总监毛向前，王思聪则继续担任董事长。签约不到一个月，王思聪就已列席两次联想集团的重大会议，在联想控股的资本棋局内，翼龙贷和旗下的神舟租车、拉卡拉、佳沃农业地位相当。

“这笔钱两天后就到账了，对我来说，简直是雪中送炭。”毛智军说，跟他一样的农村80后，之前对互联网金融一点认识都没有，最多只用过支付宝。

“中国解决农村的金融问题，实际上已经解决了中国50%以上的问题，”京东CEO刘强东曾如是说。在农村，赊借几乎是常态，随着新型农业的发展，规模化和专业化的新农业形态出现，农村金融困局将进一步凸显，而互联网企业对农村市场的进击，将有望让像杨柏这样的新农民，通过创新的金融方式改变缺钱的窘境。

不出意外的话，再过一两周，2015年中央“一号文件”便将对外公布，根据已有消息，今年文件主题为深化农村改革和农业现代化，其中统筹整合涉农资金、创新农业投融资机制、健全金融支农制度等农村金融的创新发展将收录其中。

目前，翼龙贷已经在近200个城市设立了运营中心，覆盖全国5000多个县。“我们去年已经完成全国二分之一的战略布局，2015年的计划是覆盖全国，除了新疆、西藏。”翼龙贷董事长王思聪对记者说道。

在距离浙江1000公里的河北保定，退伍军人毛智军承包了白云山脚下的6000亩荒山，引进了市面上十分稀少的土黑猪和2000头绒山羊及波尔山羊，建起了自己的睿德绿色养殖基地。如今，他的农场搞得风生水起，是河北省唯一一家通过有机认证的绿色养殖企业，在当地超市、京东、一号店、淘宝生态农业都开设了店铺。

2010年，联想控股涉足现代农业投资，并成立了专注于农业的佳沃集团。2013年，以柳传志为代言人的柳桃与褚时健的褚橙一样，为当年的生鲜电商吸足了眼球。控股翼龙贷，联想控股对现代农业布局的意图十分明显。