消费金融引多方抢滩，传统银行的优势正是其突破的关键

互联网金融自带互联网基因，可以抢食消费金融的互联网零售部分，而专注于分期的企业因定位清晰，也能占领一部分刚好有分期需求的用户。如此一来，这两类公司能够享受市场红利。这些消费金融贷款一般具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短的特点。

一方面这些特点能够迅速吸纳一部分社会上的消费金融贷款需求，另一方面审核过于宽松也导致了风控不足、鼓励虚假需求等弊端。而在这方面，传统银行的消费金融产品却存在着优势。

随着消费增加，也会相应的刺激人们的劳动热情，人均可支配收入也会相应增加。这就形成了鼓励消费信贷的正循环。

中国消费金融作为一个金融领域相对新兴的市场，比P2P金融、区块链经济更加被看好。而且市场反馈也确实优于后面两者。于是中国的消费金融蓝海市场遭多方抢滩。

目前，消费金融行业主要由四类组成。

在如此大好的形势面前，金融机构都不会放弃机会，传统银行纷纷布局，还有一些银行授权的消费金融机构也参与其中，当然也少不了互联网巨头的抢滩和专注于垂直消费领域的其它企业。深8君认为，消费金融蓝海遭争抢，传统银行具有它不可撼动的优势，要想进一步把中国消费金融市场打开，需要传统银行在其中发挥重要作用。

首先是商业银行，商业银行的信用卡想必是大家最熟悉的消费金融产品的一种，除此之外还有消费贷款等多种消费金融产品。其中比较典型的信用卡线上APP有工行的工银融e联和招行的掌上管家。

随着经济发展、社会进步，消费金融逐渐引发各界关注。中国消费信贷正在以每年20%的增速增长，领先全球各国。市场向好离不开国家促进消费拉动内需的政策鼓励，也离不开GDP以及人均收入的提高。此外，国民消费观念的转化也为信贷金融带来了新的机遇。

在国际上，消费金融体制已有400多年的发展历史，而中国是2009年银监会才发布《消费金融公司试点管理办法》，开始发展试点消费金融公司。可以看出，中国的消费金融还是一个相对年轻的产物，还有很大的上升空间，未来潜力无限。

以上，就是传统银行消费金融的线下优势之一。此外，传统银行与线下商家合作模式成熟，优惠空间难撼动。传统银行入局较早，不论是当初的家电下乡补贴，还是信用卡线上商城与各餐馆、影城、票务系统等的合作（如招行的掌上生活），都显示着，传统银行拥有天然的政策支持和合作优势。

一、消费金融的现状、发展条件和未来前景

为什么会出现如此明显的增长？

而且现在的传统银行也在积极布局金融科技，例如光大银行布局“云缴费”，工商银行在互联网金融、第三方支付、纪念币预约等应用系统实施了云化和微服务化改造等。

第四类是P2P借贷平台和专注于垂直消费领域的其它企业，比如专注于分期的分期乐、趣分期和专注于装修的土巴兔等。

这会进一步鼓励国民消费观念的解放，越来越多的人能够正视自己的消费需求，信贷消费的接受度越来越高。

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