实锤

　　其二，欺骗投保人、被保险人或者受益人。

　　截至今年4月10日，“相互宝”成员已经突破5000万，变身成全球最大的互助社群。

　　马云的保险野心

　　凭借“0元加入、众人互助、每人分摊小于一毛钱就能获得10万到30万元保险保障”的吸睛噱头，加之有蚂蚁金服全渠道的巨额流量，“相互保”这款产品很快就刷爆了微博和微信朋友圈，一时间成为当之无愧的“网红保险”。

　　相互宝成员唐某因意外跌入深沟，陷入重度昏迷，家属申请相互宝赔付10万互助金，但经过理赔调查发现，唐某因为皮肤炎长期服药激素类药物，不符合健康告知要求，调查员给出的初步审核意见为不赔。家属不认可调查员结论，要求上赔审团。

　　值得注意的是，不管是被叫停的“相互保”，还是升级后成员突破5000万的“相互宝”，都彰显着马云的保险野心。

　　上线仅41天就已经吸引2000万人加入。

　　信美人寿经原保监会许可的业务范围为普通型保险，包括人寿保险和年金保险；健康保险；意外伤害保险；上述业务的再保险业务；国家法律、法规允许的保险资金运用业务；经中国原保监会批准的其他业务。其中，会员产品保费收入占全部保费收入的比例不得低于80%。

　　处罚决定书显示，信美人寿存在两项违法行为：

　　信美人寿初始运营资金为10亿元，其中浙江蚂蚁小微金融服务集团股份有限公司(下称“蚂蚁金服”)出资金额为3.45亿元，占有其34.5%的股份；天弘基金管理有限公司(下称“天弘基金”)出资2.4亿元，占其24%的股份。而二者实际控制人均为马云。

　　然而，3月26日，“相互宝”发生的首例陪审案件却再次引发公众热议，也让“相互宝”的商业模式受到争议和质疑。

　　当日，信美人寿在官网发出了一封公开信，表示不再对接“相互保”，称监管部门约谈了公司，并对这款团体重疾保险产品的业务情况进行了现场调查，指出其涉嫌三个问题：一是未按照规定使用经备案的保险条款和费率；二是销售过程中存在误导性宣传；三是信息披露不充分。而上述几个问题也正是此次罚单的主要内容。

　　同样，“相互宝”产品的开发者蚂蚁会员(北京)网络技术服务有限公司，也是蚂蚁金服100%控股的子公司。

　　有业内人士称，在蚂蚁金服的金融拼图中，银行已经被攻克，余额宝已经成为基金之王，但保险却还刚开始，所以保险也是蚂蚁金服最有想象力的一个空间。

　　不管是被叫停的“相互保”，还是升级后的“相互宝”，都能看出马云的保险野心。

　　二是针对欺骗投保人、被保险人或者受益人的行为，信美人寿认为关于产品备案的宣传是对客观事实的陈述，预估第一年参与成员的分摊金额在一两百元左右是合理的。

　　公开资料显示，信美人寿是一家合法的相互保险公司，成立于2017年5月11日，是国内首家成立的相互人寿保险组织。

　　“相互保”原罪

　　事实上，对于监管部门指出的上述问题，信美人寿、杨帆和曾卓都曾向银保监会提出陈述申辩，申请免予、从轻或减轻行政处罚。

　　去年11月27日，在信美人寿公布不再对接“相互保”的同时，支付宝官方微博也宣布“相互保”升级为“相互宝”，不再对接信美人寿“相互保”，产品正式从互联网保险转型为一款基于互联网的互助计划。

　　然而，“相互保”的风光，在去年11月27日戛然而止。“相互保”更名为“相互宝”，这也意味着，2000万名刚刚与保险有了“一毛钱关系”的网络用户，一夜之间便与保险半毛钱关系都没有了。

　　上述资深从业人士还分析，一旦出险人没有获得理赔，平台不但拿不到一分钱管理费，而且还付出了运营成本，比如请调查员的工资和时间成本，甚至还会为平台带来各种负面影响。

　　四是曾卓认为其为“相互保”项目的分管领导而非负责人，不应承担“相互保”业务开展涉嫌违规操作的执行责任。

　　据记者了解，互助平台的盈利模式主要有两种：一种是通过收取管理费来补贴平台运营成本，同时通过流量转化，对接保险公司相关保险产品获得收入，相互宝就是属于这一类；还有一种是，平台收取管理费，并通过流量转化来提供会员其他健康管理服务，比如众托帮。

　　信美人寿在“相互保”业务中通过产品参数调整的方式改变了产品费率计算方法以及费率计算所需的基础数据。时任董事长杨帆和时任副总经理兼总精算师曾卓对上述违法行为负有直接责任。

　　王向楠认为，“相互宝”的本质还是履行保险的功能，且将越来越多地利用保险的经营技术，与保险公司竞争。从审慎的角度和市场行为的角度，均应当逐步将其正规化，纳入到保险监管的范围中。这个过程中，要做到不损害参加人的利益，且减少制度变革的成本，对于金融保险监管者的思路和能力是一个考验。

　　事实上，早在去年11月27日，信美人寿就公布不再对接“相互保”。同时，支付宝官方宣布将“相互保”升级为“相互宝”，该产品正式从互联网保险转型为一款基于互联网的互助计划。

　　另外，2013年10月，蚂蚁金服还与腾讯、中国平安联合发起成立了中国首家互联网保险公司众安保险，并于2017年在香港上市。