取消银行“全额计息”的胜算有多大

CNSPHOTO提供

　　近日，某电视台主持人一纸诉状将中国建设银行告上法庭。2016年3月，该主持人用建行龙卡信用卡消费18000余元，但有69元未还清，然而10天之后竟然产生了300余元的利息。原来，建行收取信用卡逾期利息的方式是以当月账单的总额来计算的，而不是以未清还部分的金额来计算。

　　在“全额计息”这种霸王条款面前，谁都有可能“受伤”。与一些不喜欢较真的消费者比起来，这位主持人选择了通过法律途径维权，显然值得点赞。如果官司打赢，此举不仅维护了自身权益，也教训了涉事银行，还能鼓励其他消费者维权。

　　笔者之所以认为“全额计息”属于霸王条款，理由有三。其一，银行格式条款，未与消费者平等协商；其二，消费者一般对此条款并不知情；其三，银行获得不当利益的同时，对消费者很不公平。遗憾的是，舆论多次“炮轰”这一霸王条款，到目前为止只有工商银行信用卡是以未还余额来计算利息，即“全额计息”仍像蟑螂一样存在。

　　那么，央视主持人此次起诉建行，能否打赢官司呢？如果其所说的“在申领信用卡时、账单周期内未全额还款时，建行工作人员均未向他明确释明或告知该条款的规定”情况属实，如果还以合同法为维权依据，如果涉事银行拿不出有力证据进行辩解，则胜算较大。不过，鉴于之前有地方法院支持“全额计息”，所以能否打赢官司现在还不好下定论。

　　即便能够打赢官司，也仅仅是个案的胜利，仍无法铲除霸王条款。因为银行为了保护自己的利益，不会轻易删改条款，而且这一个案恐怕也难以触动行业协会和监管部门有所行动。如果行业协会与监管部门不出手干预，那么银行仍旧会沿用“全额计息”。不管是哪个消费者，都有可能被“全额计息”继续“伤害”。

　　2013年，中国银行业协会新修订的《中国银行卡行业自律公约》中，规定了“容差服务”和“容时服务”，即欠款3天以内、金额少于10元的，视为按时还款，这对消费者权益起到了一定保护，但仍没有废除“全额计息”。

　　因此，要废除“全额计息”，既不能指望商业银行，也不能指望行业协会，似乎也不能指望监管部门。笔者希望中消协为消费者代言，并建议有关方面废除“全额计息”，或者建议立法机关修改商业银行法，从而倒逼银行废除霸王条款。

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