深耕行业 光大银行零售信贷普惠小微

　　陈鑫

　　伴随着经济周期下行，银行对小微企业的信贷支持走到了尴尬的十字路口。尽管监管层的扶持新政接连不断出台，但是银行整体不良率持续上升的担忧却压在了天平的另一端。更值得关注的是，以往小微信贷联保联贷常用模式在抵御风险失灵后，监管层对小微信贷新模式创新日益重视起来，探索新路径为小微企业“解渴”迫在眉睫。

　　据笔者了解，在大多数银行看来，小微企业的融资难问题长期存在，种种的风险隐患是其根源所在。然而，光大银行在实践中发现，不同行业的金融需求不同，风险也不尽相同。小微贷款的节奏、规模和风险都有其属性。通过行业研究，扎根行业，深耕行业在给小微企业输血中起到至关重要的作用。

　　“行业DNA”助贷

　　7月24日，银监会发布36号文《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》，要求银行在中小微企业信贷金融服务模式中坚持创新。

　　“小微企业的数量多，分布广，特点不一，风险评估难，这是摆在银行贷款面前的现实问题。如果仅仅是常规倚重抵押物，那么很多行业中的优质小微企业可能会被银行拒之门外。”光大银行[微博]相关人士称，在面对小微企业时，企业个体的评估应该建立在行业属性上，然后通过固定条件进行筛选，达到批量放贷和风险控制的结合。

　　上述人士称，在目前经济形势下，周期性行业和非周期行业的差别明显，而监管层也一直在强调对限制性行业控制放贷总量。所以，光大银行在既有效支持小微企业融资，同时又能有效把控住风险的情况下，加大了对创新性行业的投入。

　　“光大银行目前在小微信贷业务上做到了细分行业。信贷投向坚持大消费、弱周期的行业定位：小微业务严禁介入产能过剩等强周期行业。加强对科技型、创新型、创业型小微企业的金融支持力度。坚持综合金融服务的服务定位：依托小微贷款，结算工具和交叉销售跟进，落实‘微笑的5’。”该人士表示。

　　“大消费行业关系了民生，包括百货商场、家电零售、餐饮等相关行业，而创新型、科技型企业则具备非常好的成长性，具有较强核心竞争力。对这类行业的支持不仅仅是对实体经济的服务，还能够有效地通过各种手段精准控制风险。”该人士表示。

　　他向笔者表示，目前总行依托‘衣、食、住、行’大消费行业，围绕‘圈、链’模式化开展小微业务，以食品冷链、粮食加工、茶产业为研究对象与银行业务进行有机的结合，推动其在全辖内精准、高效、可控复制。相比其他商业银行，光大银行的优势在于提炼行业解决方案，在小微贷款中坚持“整合、提炼、优化”的理念。

　　“金融的本质是风险控制，光大银行将行业DNA作为了一个突破口。”光大银行研究人士表示，向小微企业授信是一项技术活儿，因为每一个行业的特点各不相同，这就形成了不同的金融需求，而银行必须要成为一个专家才能对症下药。

　　创新产品提升效率

　　在上海经营连锁餐饮的尤先生最近挺纠结。在上海从事餐饮业已经7年了，如今不仅创造了自己的品牌，而且拥有的连锁门店数量也已达到6家。但是，按照尤先生的事业发展规划，计划下一步投资开设新店的资金出现了瓶颈。

　　据了解，“重流量、轻资产”是餐饮企业的一大特点，即所有经营场所一般均采取租赁的形式，较难提供符合银行授信标准的抵押物，但其经营现金流量相当充沛。

　　“餐饮行业的资金周转快，但是却较难提供足值抵押品。根据这类行业的特性，光大银行为尤先生量身定制了适合连锁餐饮行业的综合金融服务方案。”光大银行人士表示，从尤先生所经营的餐饮门店结算流量看，每台机具月刷卡结算量在30万元以上。光大银行上海分行在测算了各门店经营流量后，通过光大银行小微助业贷款的“POS快贷”产品为尤先生提供了足额资金，解了燃眉之急。

　　该人士称，大众餐饮消费目前正在逐步取代高端餐饮成为市场主角。在贴近市场，向着利于民生的大消费方向发展的理念下，光大银行积极介入连锁餐饮业，支持小微金融。

　　实际上，尤先生仅仅是餐饮小业主的一个典型例子，与尤先生拥有相同经历的小企业还有很多。据笔者了解，光大银行小微业务行业投向涉及“衣食住行”等各类大消费行业，小微客户分散在约400多个行业，涵盖国计民生的各行各业。

　　“通常情况看，小微企业的抵押并不充足，那么风险的评定就需要依据行业特征采用另一套标准。有的小微企业现金流充足，有的小微企业在供销中有稳定业务，有的小微企业拥有比较详细的扩大规模计划，这些都能从侧面反映出小微企业的情况，而银行也能针对这类企业进行产品研发和批量授信。”上述人士表示。

　　此外，资金使用时间和投向也是如此，与行业紧密相联。比如，种植果树行业的贷款期限较长，而茶叶贷款则有季节性；有的小微企业贷款是用于购置原材料，有的小微企业则是垫付货款。按照该人士的说法，“通过研究对行业进行细分，通过行业细分设计出不同的信贷产品，这就是光大银行深耕行业的思路。”

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　　坚定践行“更有内涵的发展”道路

　　中国光大银行南昌分行确定小微金融战略后，为确保战略有效地执行关键是一个“快”字，以充分展现小微业务优势，保证小微金融战略可持续推进。

　　“绘制商圈作战图 有的放矢精准切入”

　　“一个认识”，即江西小微市场大有可为。江西省有132万家中小企业，市场容量大，为小微金融业务发展创造了广阔空间。

　　“一个定位”，即以“大消费”行业为核心。江西小微经济以“商贸流通”企业为主，选择“大消费”行业符合光大银行总行“坚定衣食住行等民生行业方向”的要求。

　　“一张地图”，即绘制“金阳光”商圈作战图。明示南昌市部分重点商圈所属行业、年销售额、产权情况等信息，为“地毯式”营销提供精准的目标市场。

　　“坚持以客户为中心 以综合经营为手段”

　　“以客户为中心”，从认识上实现由小微客户是“小客户”或“草根客户”向把小微客户作为“中高端客户”乃至“私人客户”转变。

　　“以综合经营为手段”，在发展初期以提高小微客户存款派生为重点，随着业务不断深入，客户不断下沉，目标调整为存款、理财、信用卡和代发等指标上。

　　 “治本为先源头控 综合管理建体系”

　　“围绕四个一致”，即客户选择与市场定位一致，授信方案与客户经营特点一致，授信额度与经营需求一致，担保能力与风险缓释要求一致。

　　“构建三道防线”，即构建完善的制度和管理架构防线、专业化队伍防线、信息化管理防线。

　　“防范三个风险”，即防范系统性风险、个案风险与操作风险。以标准化过程管理为核心，防范个案风险。以流程优化为核心，防范操作性风险。

　　“做好一个管理”，即建立专门的授信后管理队伍，将授信后管理融入授信客户的售后服务，通过“金阳光俱乐部”与综合经营，后续掌控客户软信息与现金流状况，及时发现预警信息以利于防范与化解风险。